Кредиты в банке позволяют людям приобретать вещи тогда, когда хочется. Благодаря банковским услугам в сфере кредитования многие люди могут позволить себе дорогую покупку. Особенно часто банки выдают кредиты на автомобили. Покупка машины — это очень затратное мероприятие, которое могут не все позволить. Чтобы не копить на автомобиль несколько лет, существуют специальные автокредиты — средства, которые выделяются только на покупку машины.

Что такое автокредит?

По сути, это обычный заём в банке, только деньги выделяются только на покупку машины. Основное отличие в том, что финансовая организация перечисляет деньги сразу на счёт автосалона, в котором производиться покупка. Таким образом банк гарантирует, что выделенные средства пойдут только на покупку машины, а не на другие цели.
Также, в отличие от обычной ссуды, где человек может распоряжаться купленным на заёмные деньги имуществом как угодно, в автокредите берётся залог. В качестве залога выступает купленная машина. Автовладелец может пользоваться автомобилем, но он не может продать его или обменять. Только после выплаты всех заёмных средств, все права на пользование машиной переходят к собственнику.
У автокредита можно выделить 4 отличительных признака:
1. Перед покупкой машины нужно внести аванс. Обычно, первый платёж платиться из собственных денег покупателя, но бывают и исключения.
2. Автокредит накладывает большое количество ограничений на собственника. Владелец не только не может продать машину, но и использовать её в коммерческих и производственных целях. Все ограничения автоматический спадают после того как долг будет полностью оплачен.
Некоторые банки предлагают специальный коммерческий автокредит. Этот вид долга позволяет использовать машину в коммерческих целях.
3. Каждый клиент банка должен обязательно оформить страхование КАСКО. В случае, если машина будет угнана или сломана, страховка покроет большую часть расходов на ремонт.
4. Важно понимать, что деньги получает не клиент банка, а юридическое лицо, занимающееся продажей автомобиля. При этом, вся ответственность по передаче права собственности покупателю ложится на продавца.

Плюсы и минусы автокредита

Самый главный плюс — покупателя никто не ограничивает. Будущий автовладелец может выбрать любую понравившеюся модель автомобиля. Также, ни кто не ограничивает стоимость машины. Покупателю не нужно ждать несколько лет, чтобы накопить нужную сумму денег.
Второй плюс — условия предоставления займа довольно лояльные. Например, процентная ставка намного ниже, чем у остальных программ кредитования. Деньги выдаются на длительный срок, но чаще всего кредит берут на 5 лет. Есть большое количество льгот. Например, если купить машину российской сборки, стоимость которой не превышает 1.5 млн рублей.
Третий плюс — низкая процентная ставка. Если сравнивать с потребительскими кредитами, где среднее значение находится в диапазоне от 10% до 20%, то в сфере автокредитования банки предлагают услуги со ставкой — 7%-15%. У банка ВТБ есть программы, которые предлагают долг под 5.5%, а максимальная сумма займа — 7 млн рублей.
Есть у подобных займов и минусы. Самый главный недостаток автокредита — жёсткие требования к клиенту. Банк должен быть полностью уверен, что вы сможете выплатить долг. Максимальный срок, на который можно взять кредит — 21 год. При этом, пенсионерам финансовая организация всегда отказывает в предоставлении займа.
Второй недостаток — обязательный залог и обязательное оформление страховки. В качестве залога выступает купленный автомобиль. Если у клиента будут систематические просрочки по кредиту, банк имеет право изъять машину, с целью покрытия долгов. Страховка КАСКО поможет справиться с большими расходами, если машина пострадает в случае аварии, но она, также, увеличит стоимость кредита на 10-12%.
Увеличить долг может не только обязательная страховка, но и первый взнос. Если покупатель не внесёт аванс, то размер кредита существенно увеличиться.
Чтобы в будущем не попасть в долговую яму и не лишиться машины, нужно всё тщательно обдумать и разобраться в том, как работает автокредит. Вам придётся в течение нескольких лет выплачивать банку ежемесячные платежи. Если вы уверены в том, что сможете делать это, даже если доходы упадут, то смело оформляйте кредит.

Виды автокредитов

С развитием услуги, всё больше людей интересуются покупкой машины в долг, а банки придумывают всё новые программы. Вот некоторые из них:
1. Классический вариант — самый распространённый тип кредита. Позволяет оформить долг на срок не больше 10 лет, а машину можно приобрести только из салона. Также, есть обязательный первоначальный взнос. Чем больше аванс, тем меньше будет процентная ставка по кредиту. Практический все финансовые организации предоставляют долг на этих условиях.
2. Экспресс — подразумевает оформление долга прямо на месте, без большого пакета бумаг. При этом, процентная ставка ничем не отличается от остальных предложений. Главный минус — дополнительная комиссия, которая взимается с клиента. В среднем, комиссия составляет всего лишь 6%.
3. Trade in – новинка на российском рынке, но сегодня завоёвывает всё большую популярность. Суть этой программы заключается в том, что автосалон берёт старую машину покупателя, и её стоимость вычитает из стоимости новой машины. Затем, на полученную разницу покупатель должен взять кредит. Такая схема имеет очевидный плюс — автовладельцу не нужно продавать свой старый автомобиль. Однако, автосалоны редко оценивают машину по дорогой цене, скорее всего владельцу не понравиться цена, предложенная автосалоном.
4. В 2009 году была предложена льготная система кредитования. Согласно ей, покупатель выплачивает только 1/3 стоимости машины, а все остальные деньги за него платит государство. Минус у такой схемы долга один — слишком маленький выбор машин.
Конечно, это ещё не все возможные программы. В ВТБ предлагается большой выбор различных кредитов. Подробнее с предложениями можно ознакомиться на сайте финансовой организации.

Кому ВТБ одобрит заём?

Самое главное требование — заёмщик должен быть гражданином РФ. Конечно, некоторые банки предоставляют долг иностранным гражданам, но большинство из них проживает на территории страны достаточное количество времени либо имеет паспорт России. Также, клиент должен быть не моложе 20 лет и не старше 60. Такие требования обусловлены тем, что люди младше 20 могут не иметь стабильного дохода, которого бы могло хватить на оплату долга. То же самое и с пенсионерами, старше 60. Люди этой возрастной категории подвержены большому количеству болезней, а их доход часто ограничивается одной пенсией.
Другое главное требование — постоянное место работы. Постоянным, с точки зрения банка, является работа, на которую человек устроился более 3 месяцев назад. В некоторых других организациях могут быть иные требования, например, не 3 месяца, а 6.
Чтобы точно получить одобрение заявки, клиент должен предоставить справку о доходах. Она является гарантией того, что человек действительно трудоустроен и получает стабильный доход.

Перед тем как брать автокредит, нужно всё тщательно обдумать. Помните, при длительной неуплате банк имеет право забрать автомобиль в счёт уплаты долга.