Наверное, едва ли не каждый взрослый житель России хоть раз в жизни был так или иначе вовлечён в кредитные отношения. Однако не у всех отношения эти сложились удачно. Несовершенство рынка кредитования, низкая правовая и финансовая грамотность населения, неумение сопоставить свои расходы с доходами, нестабильность экономической ситуации в стране приводят к тому, что доля «проблемных» кредитов остаётся достаточно высокой, и зачастую это происходит по причине неправильного поведения самого заёмщика.
Нет смысла говорить о тех, кто, обращаясь в банк за кредитом, изначально не планирует его выплачивать или надеется на «авось»: такие люди при подписании кредитного договора сами знают, на что идут. Но есть ещё и множество добросовестных заёмщиков, утративших возможность погашать задолженность перед банком ввиду непредвиденных обстоятельств, возникновения которых они при оформлении кредита не могли даже предположить. Это может быть неожиданная потеря работы, утрата трудоспособности, другие негативные перемены в жизни. Поскольку при кредитовании на относительно небольшие суммы банки, как правило, не требуют обязательного заключения страхового договора, то все риски в этом случае переходят на заёмщика.
При просрочке клиентом очередного платежа действия банка, как правило, предсказуемы. В течение одного-двух дней с момента возникновения задолженности сотрудник банка звонит заёмщику и напоминает о необходимости заплатить, а также пытается выяснить причины просрочки. Если это не помогает, службой безопасности банка направляется письмо должнику или осуществляется выезд по месту его жительства. Если контакт с заёмщиком наладить не удалось, далее следует обращение в суд или в коллекторское агентство.
В силах клиента попытаться урегулировать вопрос ещё до наступления первой стадии реагирования банка. Если заёмщик понимает, что своевременно внести очередной платёж он не в состоянии, то в его интересах как можно скорее уведомить кредитора. Лучше лично посетить банк, сообщить о невозможности уплаты, её причинах, и попытаться совместно с банковскими работниками найти компромиссный вариант. Важно помнить, что, несмотря на кажущуюся диаметральную противоположность интересов кредитора и заёмщика, на самом деле у них одна цель: возвратить выданный ранее кредит. Поэтому клиенту не стоит опасаться, что банк откажется идти ему навстречу. Как правило, при своевременном обращении несостоятельного заёмщика происходит реструктуризация платежей по кредиту. Составляется новый график, на более длительный срок и с меньшими суммами выплат. В этом случае у клиента даже имеется возможность избежать попадания в «чёрный список» бюро кредитных историй.
Если по каким-либо причинам (объективным или субъективным) договорённость с банком достигнута не была, то заёмщику стоит подготовиться к встрече с представителями службы безопасности банка. Уверенности при этом может придать чёткое осознание их прав. Следует помнить, что единственное, на что они уполномочены – это разговор с должником. Принимать деньги или имущество (в том числе – находящееся в залоге в качестве обеспечения выплаты кредита) они могут только при наличии у них специальной доверенности. Сотрудники службы безопасности не вправе без согласия должника входить в его квартиру, изымать имущество (даже при наличии доверенности) без согласия должника, применять физическую силу и производить другие действия, отнесённые к исключительной компетенции государственных органов.
Отдельно стоит поговорить о коллекторах, которым банки зачастую передают на взыскание проблемные кредиты. Работа коллекторских агентств вызывает множество нареканий и жалоб со стороны должников, поскольку их сотрудники зачастую действуют полукриминальными методами. Права коллекторов, в целом, схожи с правами сотрудников службы безопасности. Нужно внимательно перечитать кредитный договор. Если в нём не содержится положения о том, что заёмщик даёт согласие на передачу его персональных данных третьим лицам, то здесь уже имеет место нарушение закона со стороны банка. Передача данных членов семьи должника и других лиц (например, поручителей) должна быть разрешена, соответственно, ими лично, одной подписи заёмщика для этого недостаточно. Закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств, до сих пор находится на стадии проекта, поэтому в настоящее время к коллекторам предъявляются те же требования, что и к любому другому участнику гражданских правоотношений. Поэтому их угрозы обратиться в суд или милицию обычно носят исключительно декларативный характер, встречи с органами государственной власти они желают не больше, чем должник.
На последнем этапе взыскания долга в дело вступают судебные приставы. Их права уже намного шире, чем у коллекторов или банковской службы безопасности. Они имеют право входить в занимаемые должником помещения, как и в помещения, где хранится его имущество, описывать и арестовывать имущество, направлять исполнительные листы по месту работы должника или получения им дохода, арестовывать банковские счета, применять в определённых случаях физическую силу и многое другое. Некоторые должники, несогласные с решением суда, начинают оказывать судебным приставам сопротивление. Такие действия неправомерны, поскольку не только простое несогласие, но даже подача апелляции сама по себе не служит основанием для приостановления исполнительного производства. Для этого судом должно быть вынесено отдельное решение. Следует помнить, что сотрудники ФССП вообще не являются сотрудниками судов, и действуют хотя и на основании их решений, но, по сути, независимо от них.
В первую очередь судебными приставами изымаются наличные деньги и драгоценности. Затем взыскание может быть обращено на иные предметы. В случае ареста имущества оно отправляется на реализацию, а деньги, оставшиеся после уплаты долга, возвращаются должнику. Сумма долга также может быть списана с банковского счёта должника, удержана из его зарплаты или другого дохода либо взыскана иным способом.
Таким образом, несвоевременное сообщение банку о невозможности выплаты кредита по ранее установленному графику может повлечь для заёмщика и его близких массу негативных последствий. Помимо возможной утраты имущества, стоимость которого фактически наверняка будет выше той, по которой оно будет реализовано, сюда же можно отнести и потраченные время и нервы, и негативную кредитную историю, и другие возможные неприятности. Поэтому лучше не дожидаться мер банковского реагирования, а постараться разрешить ситуацию в начальной стадии развития.
