Получение банковского кредита – процесс несложный, но длительный и трудоемкий. Процедура четко регламентирована нормативными документами банков, имеет свою структуру и специфику. В целом, решение по заявке принимается по результатам оценки соответствия потенциального заемщика требованиям банка.
Как банки оценивают заемщиков?
Получение кредита всегда сопровождается андеррайтингом – оценкой вероятности погашения кредита. По результатам будет вынесен окончательный вердикт – достоин или не достоин тот или иной соискатель использовать деньги банка и платить ему за это проценты.
Андерайтинг, как процесс, включает в себя несколько обязательных процедур. Анализ заемщика обычно проводится в ручном или автоматическом режиме. В первом случае, с потенциальным клиентом общается специалист по кредитованию. Во втором, оценка заемщика проводится с помощью технических средств, чаще всего, с использованием различных баз данных (в том числе информации бюро кредитных историй и исполнительных органов власти). Метод экспертной оценки, чаще всего, применяется при проведении сложных сделок, например, получении ипотеки. Автоматическая оценка заемщика (скоринг) используется в экспресс-кредитовании, когда банк располагает минимальной информацией о потенциальном заемщике.
Собеседование с кредитным инспектором имеет ряд особенностей, которые обязательно следует учитывать:
собеседование обычно проводится на основе информации, изложенной в кредитной заявке, поэтому очень важно правильно ее заполнить;
субъективность оценки может стать как преимуществом (есть шанс склонить чашу весов в свою сторону), так и недостатком (также велики шансы не понравиться);
собеседование часто проводится по заранее заготовленному сценарию;
сотрудники банка могут использовать средства видео- и аудиофиксации беседы.
Все вышесказанное редко добавляет соискателям оптимизма. Но избежать общения все равно не получится.
Информация: только то, что нужно
Собеседование с кредитным инспектором – один ключевых элементов сбора информации о заемщике, составления общего представления о том, кем он является, и чего от него ждать. Наша задача – показать себя с наилучшей стороны. Все, что вы скажете, может быть использовано против вас, а потому следует придерживаться трех простых принципов и излагать информацию:
в положительном ключе: подчеркиваем положительные характеристики себя как заемщика (наличие высшего образования, профессиональные достижения, работа в одной компании на протяжении длительного периода времени, выплаченные кредиты, наличие иждивенцев – любой потенциальный заемщик может грамотно преподнести те или иные факты, главное, их найти);
максимально подробно: здесь все ясно — чем больше подробностей, тем меньше сомнений в достоверности;
с «упором» на имеющиеся материальные и нематериальные активы (наличие сбережений, недвижимости, автомобиля, авторитета в профессиональной среде).
Нельзя скрывать негативную информацию. Если она, в конце концов, будет обнаружена, это приведет к однозначно отрицательному решению. Лучше тщательно продумать ответы на вопросы по поводу кредитной истории, темных пятен биографии (в первую очередь, трудовой), особенностей владения имуществом и платежеспособности.
Вся предоставленная информация должна быть проверяемой, а в идеале – подтверждаться документами.
Встречают по одежке
Первое впечатление, как известно, самое сильное. Поэтому не стоит шокировать кредитного инспектора грязными волосами, домашними вытянутыми брюками и тапками на босу ногу. Клиентам, которые находятся в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического), в банке тоже делать нечего.
На решение по заявке могут повлиять и грязная, неаккуратная одежда, и «демоническая» прическа, и неухоженные руки с обломанными ногтями, и нечищеная обувь. Казалось бы, это мелочи, но впечатление уже будет смазано, и чтобы завоевать расположение инспектора придется прикладывать дополнительные усилия. Лучше выбрать нейтральную одежду, деловой стиль. Наводить особую красоту тоже не стоит – вы пришли в банк, чтобы решить рабочие вопросы.
Спокойствие, только спокойствие
Вот уж где действительно пригодится знаменитая фраза Карлсона. Нервозность никогда не производит хорошего впечатления, а сотрудник банка может принять ее за желание что-то утаить. Понятно, что некоторые заемщики (да что тут скрывать, практически все) чувствуют себя на собеседовании не в своей тарелке (читай, как на допросе или в роли просителя – обе ипостаси крайне некомфортны). Успокаивайте себя тем, что этот банк – далеко не последний в вашем списке, а кредитный инспектор – тоже человек. Но это вовсе не означает, что нужно терпеть хамство или предвзятое отношение. Вы имеете полное право потребовать заменить кредитного инспектора, если он вас не устраивает, или обратиться в другой банк.
Скатываться в другую крайность, демонстрируя полное пренебрежение к правилам работы банка, этикета и сидящему напротив человеку, тоже не стоит. Кредитная организация не обязана выдать вам заем. Да, она зарабатывает немалые деньги на процентах, но это еще не повод вести себя неподобающим образом.
В данной ситуации кредитор и заемщик полноправные партнеры. Кредитный инспектор должен убедиться, что все будет в хорошо, что заемщик окажется порядочным человеком, вернет кредит вовремя и в полном объеме. Заемщик должен показать, что имеет право рассчитывать на поддержку банка, задавать вопросы и получить полную достоверную информацию о приобретаемом продукте.
Как разговаривать с кредитным инспектором?
К сожалению, полное соответствие заемщика требованиям банка такая же редкость, как африканский лев посреди Москвы. Портрет идеального банковского заемщика далек от реалий современной жизни. У многих есть «помарки» и пробелы в кредитной истории (даже ее отсутствие для банка — минус), уровень официального дохода частенько не дотягивает до установленной планки, поручителей найти практически невозможно, даже требование наличия стационарного домашнего телефона в современном мире бывает невыполнимым. Собеседование с кредитным инспектором – последний бастион, ведь именно он примет окончательное решение. В беседе с ним вы сможете превратить собственные недостатки в достоинства. Главное – хорошо подготовиться.
Основные правила общения с кредитным менеджером:
Проследите за своим внешним видом. Вы должны выглядеть уверенным и платежеспособным. Но соблюдайте меру.
Смотрите в глаза. Прямой, открытый взгляд и спокойная улыбка – лучший способ расположить собеседника.
Не забывайте о невербальном общении: открытые ладони, разворот в сторону инспектора, «отзеркаливание» его жестов помогут наладить взаимопонимание.
Уверенная манера общения – половина успеха. Уверенность – это, прежде всего, отсутствие лишних эмоций. Постарайтесь говорить медленно и внятно, не давайте волю рукам, не суетитесь.
Не уходите от ответов — на каждый вопрос менеджера нужно приготовить достойный ответ. Будьте готовы прокомментировать просрочки по предыдущим кредитам (лучше назвать уважительную или условно уважительную причину, например, болезнь, командировка), особенности трудовой биографии (увольнение по статье можно объяснить затяжным конфликтом с руководством, внезапную смену работы – уникальным предложением) и семейного положения.
Задавайте вопросы – чем больше, тем лучше. Во-первых, вы больше узнаете о продукте и сидящем напротив человеке. Во-вторых, инспектор своими ответами может подсказать правильную линию поведения. В-третьих, вы продемонстрируете, что хорошо ознакомились с условиями кредитования, а это дополнительный плюс к имиджу рационального, ответственного и платежеспособного заемщика.
Расскажите о том, куда планируете потратить деньги – наличие четкого плана будет только на пользу.
