Вкладом называют денежное вложение от физического лица, которое приносит доход вкладчику в виде процентов от кредитной организации (банка). Банк имеет возможность выплачивать проценты по депозиту благодаря тому, что использует деньги вкладчика под выдачу кредитов своим клиентам.
Виды вкладов в России:
• с получением выплаты по окончанию срока депозита;
• с полной капитализацией процентов;
• без возможности снять деньги или добавить часть.
В целом все вклады можно разделить на две большие категории: до востребования и срочные.
Если у вкладчика большая сумма денег, то зачастую он выбирает вклад с небольшим сроком, так как можно получить наибольшую прибыль за наименьший срок. Проценты по депозиту капитализируются (на них также начисляется прибыль) или могут выплачиваться каждый месяц, но для этого вкладчик должен открыть отдельный счет в этом банке.
Минимальная процентная ставка по депозиту будет у вклада, характеризующегося возможностью снять или добавить часть денег. Трудно считать такие вклады прибыльными, чаще всего таким способом пользуются люди, которые просто хотят сохранить свои деньги, чтобы снять в конкретный момент.
Для клиентов банка, которые получают зарплату или пенсию на его карту, зачастую существуют специальные предложения с высокой процентной ставкой. Также доходным будет считаться и вклад в золоте, так как оно всегда в цене.
Рассмотрим несколько самых прибыльных банковских вкладов в 2019 году.
1. Банк ВТБ 24 (Депозит «Выгодный» — 6,5%) – вложить можно от 100 тысяч рублей на срок от 546 дней. Проценты можно забирать ежемесячно или заказать их капитализацию.
2. Банк ВТБ 24 (Депозит «Максимум» — 7.2%) – минимальная сумма для вклада 30 тысяч рублей на срок от 1080 дней. Также проценты можно капитализировать или снимать их каждый месяц.
3. Сбербанк (8%) – принимает от 50 тысяч на срок от 365 дней. Проценты капитализируются, ежемесячного снятия нет.
4. Локо банк (9%) – можно вложить от 100 тысяч рублей на срок от 300 дней. Проценты можно снимать ежемесячно. Также можно снимать и часть депозита.
5. Банк Кредит Европа (8,3%) – принимает вклады от 100 тысяч рублей на срок 368 дней. Проценты начисляются и выплачиваются каждый месяц.
Выгодные предложения по вкладам для пенсионеров:
1. Экспобанк (Депозит «Мандариновый») – процентная ставка 8,1% от 100 тысяч рублей. Минимальный срок вклада 181 день.
2. Банк Российский капитал (Депозит «Сезонный») – принимает от 200 тысяч рублей на срок от 395 дней под 7%.
3. Банк ФК «Открытие» — можно положить от 50 тысяч рублей минимум на 3 месяца под 7,16%.
Как выбрать банк для вклада
Сначала необходимо определить надежность банка. Для этого потребуется всего лишь проанализировать новости, поискать в СМИ данные об этом банке (были ли громкие судебные процессы, уголовные дела, привлекались ли сотрудники к ответственности за отмывание денег и так далее). Также важно изучить форумы, чтобы определить так называемый «гражданский рейтинг» рассматриваемого банка. Далее потребуется узнать место этого банка в кредитном рейтинге, составленном независимой иностранной организацией. Если банк отказался от проверки иностранными экспертами, то это плохой признак.
На степень надежности банка влияют следующие факторы:
1. Активы (не допустимы большие колебания, они должны оставаться приблизительно на одном уровне).
2. Капитал (он не должен падать более чем на 10%).
3. Кредитный портфель (если он уменьшился на 10% и более, то это плохой признак).
4. Прибыль и убыток (большие убытки могут стать причиной того, что у банка отберут лицензию).
5. Соотношение вкладов физлиц к общему объему пассивов банка должно находиться в пределах до 25%. Если показатель выше, то банк становится зависимым от поведения вкладчиков.
