Предоставление ипотечных каникул в 2020 году

При заключении договора ипотечного кредитования большинство заемщиков уверены в стабильности своего финансового положения, следовательно, и в возможности добросовестного исполнения кредитных обязательств. Но за продолжительное время действия кредитного соглашения (до 30 лет) многие заемщики сталкиваются с различными финансовыми трудностями, следствием которых является отсутствие возможности своевременного погашения займа. В данной ситуации граждане вынуждены обращаться в кредитную организацию с просьбой об отсрочке платежей.

На сегодняшний день численность заемщиков, нуждающихся в предоставлении ипотечных каникул, постоянно растет. Так Правительством РФ рассмотрен вопрос о принятии Закона «Об ипотечных каникулах», который должен вступить в законную силу в начале 2020 года.
Ипотечные каникулы – что это?

Под ипотечными каникулами понимается предоставление отсрочки платежей либо снижение суммы ежемесячных взносов по ипотеке на определенный период времени. Для получения отсрочки по ипотеке заемщик должен находиться в сложной финансовой ситуации.

Ранее банк на свое усмотрение принимал решение о предоставлении заемщикам ипотечных каникул. При этом заемщик мог рассчитывать лишь на реструктуризацию. Новый закон, который вступит в силу в 2020 году, обяжет банки при необходимости предоставлять своим клиентам ипотечные каникулы на определенных условиях.

Можно выделить несколько вариантов предоставления льготного периода по ипотеке:

1. На период отсрочки заемщиком выплачиваются лишь проценты по кредиту. Основной долг по займу выплачивается по окончании ипотечных каникул.

2. На время действия ипотечных каникул частично погашаются проценты и тело займа. По истечении периода отсрочки, остаток суммы будет разделен на ежемесячные платежи.

3. В период отсрочки заемщик освобождается от обязанности внесения платежей. Однако, срок действия ипотечного договора будет увеличен ровно на столько, сколько длились ипотечные каникулы. После погашения всех платежей, заемщик обязан рассчитаться с задолженностью, образовавшейся в период отсрочки.

4. Банк пересчитывает срок погашения ипотеки. Например, если клиент оформил кредит сроком на 10 лет, то банк увеличит срок действия кредитного соглашения, тем самым уменьшится и сумма ежемесячных платежей.

Заемщик вправе самостоятельно выбрать наиболее подходящий вариант ипотечных каникул.
Важно! Воспользоваться льготным периодом можно лишь раз за все время действия кредитного соглашения.

Банки предоставляют ипотечные каникулы при условии, что сумма займа превышает 15 миллионов рублей. Предполагается, что данная сумма будет изменена в сторону уменьшения. Отсрочка предоставляется по кредитам, полученным как в рублях, так и в иностранной валюте.

Срок действия ипотечных каникул не превышает полгода. Статистика показывает, что в случае потери работы гражданину требуется около 3 месяцев на поиски новой. Такие показатели вполне оправдывают длительность отсрочки.

Заемщик вправе самостоятельно определить продолжительность отсрочки. Рекомендуется воспользоваться максимальным сроком ипотечных каникул (6 месяцев). В любой момент можно завершить льготный период в досрочном порядке. Важно! Если воспользоваться меньшим сроком льготного периода, то в случае необходимости увеличить срок до полугода нельзя.

Отсрочка предоставляется только для клиентов, приобретающих жилую недвижимость в ипотеку. Если же в ипотеку покупается коммерческая недвижимость, то банки не предоставляют услугу льготного периода. Также не предоставляется отсрочка по автокредитам, а также по микрозаймам. Граждане, воспользовавшиеся продуктами потребительского кредитования также не вправе рассчитывать на предоставление отсрочки.
О преимуществах и недостатках ипотечных каникул

К плюсам льготного периода по ипотеке можно отнести:

1. Уменьшение финансовой нагрузки на заемщика.

2. В период действия отсрочки банковская организация не имеет право отнять у клиента недвижимость, а также потребовать досрочного погашения долга.

3. Сведения о невнесении средств по кредиту в период действия ипотечных каникул не передаются в БКИ, следовательно, КИ заемщика не ухудшается.

4. Отсутствие штрафных санкций.

Благодаря Закону «Об ипотечных каникулах» у заемщиков отпадает необходимость в реструктуризации долга, что влекло за собой необходимость оплачивать услуги нотариуса по заверению ипотечного договора по приобретению недвижимости в долевую собственность.

Несмотря на многочисленные преимущества, у ипотечных каникул имеются некоторые недостатки:

1. Увеличение срока действия договора ипотечного кредитования.

2. Увеличение общей суммы процентов по займу. Это происходит из-за того, что во время ипотечных каникул, оставшаяся сумма по займу остается прежней.
Условия предоставления отсрочки по ипотеке

Законодательство регулирует право заемщика на предоставление ипотечных каникул в следующих случаях:

1. При потере работы заемщиком. При этом гражданин должен быть уволен по сокращению. Обязательным условием предоставления льготного периода по ипотеке является факт обращения заемщика в ЦЗН (Центр занятости населения) и постановка его на учет по безработице.

2. Продолжительное время нахождение заемщика на больничном (более 2 месяцев).

3. Если заемщику присвоен статус инвалида 1 или 2 группы.

4. Если ежемесячный доход заемщика по независящим его причинам упал на 30 % и более. При этом большая часть оставшейся суммы уходит на погашение взносов по ипотеке.

5. В случае появления новых членов семьи – несовершеннолетние дети, инвалиды и прочие граждане, находящиеся на иждивении, что увеличивает траты на их содержание. Следовательно, доход семьи уменьшается, что приводит к невозможности вносить платежи по займу.

Заемщик вправе рассчитывать на получение отсрочки по платежам при условии, если ранее ипотечные каникулы ему не предоставлялись, а также не менялись условия ипотечного соглашения.

При этом законодательство допускает возможность предоставления льготного периода при условии, если у заемщика в ипотеке находится единственная жилая недвижимость. Если же у заемщика в собственности имеется иное жилье, то банк не предоставить льготный период. Сведения о наличии либо отсутствии иной недвижимости у заемщика проверяются в Росреестре.
Порядок получения ипотечных каникул

Заемщику при необходимости получения льготного периода по ипотеке необходимо обратиться банковскую организацию с целью уточнения всех нюансов, касающихся процесса предоставления отсрочки.

Далее заемщиком в банк подается соответствующее письменное заявление с указанием причины, а также необходимого периода отсрочки и формы предоставления каникул. Срок рассмотрения заявления составляет 5 дней. Если за это время банк не предоставляет ответ, то срок действия ипотечных каникул начинает исчисляться с момента подачи заемщиков заявления.
Работает ли Закон «Об ипотечных каникулах»?

С начала действия Закона были зафиксированы единичные случаи обращения заемщиков за ипотечными каникулами. На сегодняшний день граждане проявляют повышенный интерес к данной услуге. Однако чаще всего обращаются к специалистам банка лишь за консультацией по данному вопросу.

Некоторые специалисты считают, что Закон «Об ипотечных каникулах» усилит финансовую нагрузку банки, что приведет к подорожанию продуктов ипотечного кредитования. По мнению Центробанка России, предоставление ипотечных каникул будет способствовать повышению доверия граждан к продуктам ипотечного кредитования, что приведет к увеличению займов.
Важно помнить! Льготный период не освобождает заемщика от необходимости добросовестного выполнения обязательств по кредиту.

В некоторых случаях выгоднее обратиться в банк не за предоставлением ипотечных каникул, а за рефинансированием кредита или за признанием заемщика банкротом.